住房公积金优势和使用诀窍 

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    贷足额度尽享利率优势
    住房公积金贷款作为政策性贷款,其最明显的特点就是利率低。从目前5年期以上贷款来看,商业贷款的年利率为5.94%,而住房公积金贷款年利率仅为3.87%,两者相差2.07个百分点。
    假设小夫妻各自所在公司都有参加公积金计划,之前两人住房公积金缴存正常,从未申请过任何贷款。现在计划购置一套100平方米价值100万元的住房,首付款预计40万元,这样按照当地的规定,他们两人最高可以申请20年的公积金住房贷款为60万元,这样以后每月归还公积金住房贷款的本金和利息和约3 595元。
    按照贷款60万元、20年计算:
    公积金贷款,每月支付3 595元,合计支付利息:3 595×20年×12期–600 000=262 800元。
    商业贷款,每月支付4 278元,合计支付利息:4 278×20年×12期–600 000=426 720元。
    即公积金贷款比商业性贷款,每月少支付683元,合计利息节省163 920元。
    这种利息差还会随着贷款期限的延长而进一步拉大,公积金贷款大大降低了我们的还贷压力。而且公积金贷款是国家政策给予我们的优惠,只要符合贷款条件,就应尽可能贷足公积金贷款。 
     
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    还款方式灵活,提前还款方便
    公积金贷款的还款方式极为灵活,借款人只要每月的还款额不低于“最低还款额”,就可以随意确定月还款数额,非常便于借款人的资金安排。商业贷款提前还款,如果是非一次性提前还款其数额必须为1万或5万的倍数,而公积金贷款则无具体规定,只要大于“最低还款额”的,全部视为提前还款金额。商业贷款对于提前还款次数有明确规定,而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会,贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。
    借款人可提前归还部分或全部公积金所贷本金和利息,目前不需要支付违约金。部分或全部提前还款的,按日计息,以放款日为计息起点。商业贷款提前还款,所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款,其金额全部冲抵贷款本金。
    怎样玩转公积金贷款?
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    贷款成数高,期限长
    商业贷款最高一般只能贷到七成,购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到八成,购房人首付压力较小。公积金贷款年限较长,相应每月还款金额较少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年,而且大多数二手房最高只能贷到20年,无形中造成月供压力较大;而公积金贷款的年限最高可达30年,月供压力较小。
    怎样玩转公积金贷款?
  4. 4各项限制少,选择余地大
    公积金贷款对房龄限制较灵活,而商业贷款对于房屋年龄的限制较严,大部分银行对于1985年以前的房屋不予贷款,并且贷款年限随着房龄的增长而缩短。而公积金贷款对于房龄的限制较少,房龄与贷款年限相加不超过50年即可。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65周岁,而公积金贷款则对借款人年龄无限制。
    公积金贷款的申请审批手续比商业性贷款要复杂很多。商业性贷款的最终审批权在于贷款银行,只要银行通过审批即可办理其他手续。而公积金贷款的最终审批权在于当地公积金中心,代理银行在完成初审后还需再送到公积金中心进行审批,此环节会比商业性贷款长至少15~25个工作日。
     
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申请手续

无论是办理公积金贷款还是商业性贷款,借款人都可以到缴存银行申请领取公积金账户上的余额。

借款人填写书面申请书,所属单位审批并盖章同意,带上房产证原件或复印件(需贷款银行盖章确认)、公积金存折或公积金卡及本人身份证原件,前往缴存银行专窗办理提取就行。从第一次提取开始,以后每半年才可以申请提取一次,直至提取的金额与银行贷款的本息一致。 
贷款人在使用公积金贷款时,支付最低还款额后,若有富余支付能力,最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金,对贷款人而言只会降低还款总利息,缩短还款日期,有益无害。
符合公积金贷款要求的借款人如果没有申请公积金贷款,以后再购房仍可以申请公积金贷款;如果已经办理过公积金贷款,只要还清贷款并符合公积金缴存规定的,也可以再申请公积金贷款。
 

注意事项

  • 贷款对象应当符合以下4个条件:
    1).只有参加住房公积金计划的职工才有资格申请住房公积金贷款。
    2).申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于6个月。
    3).配偶申请了住房公积金贷款,在其未还清贷款本息之前,配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。
    4).贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时,必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力。
    贷款用途必须专款专用。
    住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房,并且所购房屋须符合当地公积金管理中心规定的建筑设计标准。
    须具备一般住房贷款应具备的条件。
    住房公积金贷款申请人应当备有相当于购买住房总价20%或以上的自筹资金。
    住房公积金个人购房贷款的本息怎样偿还?
    除现金支付外,借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在本人公积金账户储存余额不足时,可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额,但需征得被提取人的书面同意。
    需要提取公积金账户储存余额的借款人,应向受托银行提出申请,经审核同意后签订《提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书》,并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续,在正常还款以后办理。